明年1月1日起，《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》正式實施。《通知》把銀行信用卡的各種收費項目進行了規(guī)范和減免，例如將利滾利的“滯納金”改為一次性收取的“違約金”，并取消了信用卡超限費。

滯納金變違約金

在現(xiàn)行規(guī)定中，若到期還款日之后，實際還款額低于最低還款額，持卡人對最低還款額未還部分要付滯納金。新政取消了信用卡滯納金，改為“對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。”

以往實行滯納金收費標準時，一旦持卡人沒有還夠最低還款額，需要承擔(dān)高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月計復(fù)利。如果遲還幾天，利息就會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。因而，近年來信用卡滯納金“利滾利”導(dǎo)致高額賬單的新聞屢見不鮮。而新規(guī)實施后，今后違約金等產(chǎn)生的費用將一次性收取，不再計復(fù)利。

目前多家銀行已經(jīng)將滯納金調(diào)整為違約金，并將違約金收費標準設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，一些銀行設(shè)置了最高收費額或最低收費額。

ATM取現(xiàn)額升至1萬

《通知》將持卡人通過ATM機辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計2000元提高至1萬元，在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。

我愛卡論壇主編董崢指出，對于信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是新政的一大亮點。在國外，使用信用卡提現(xiàn)是收單機構(gòu)通過在POS機上安裝專有提現(xiàn)系統(tǒng)進行的，是對ATM系統(tǒng)的補充。但在國內(nèi)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金往往被扣上“套現(xiàn)”的帽子。實際情況是，一些得不到銀行貸款的中小企業(yè)經(jīng)營者不得不通過“套現(xiàn)”的方式進行資金周轉(zhuǎn)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場上出現(xiàn)越來越多的小額貸款服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨著很大沖擊。在這種情況下對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)變思維的一種體現(xiàn)。

記者了解到，信用卡透支取現(xiàn)不僅要收取現(xiàn)手續(xù)費，還要收取透支利息。

透支利息可“價”比三家

《通知》中另一個重要修訂是信用卡透支利率政策更加市場化。

現(xiàn)在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五，即年利率約為18.25%的統(tǒng)一標準。《通知》將信用卡透支利率擴大到一個區(qū)間，最低可以打七折，即年利率約為12.78%。對于小銀行來說，未來出于競爭考慮，很有可能按照最低標準收取透支利息。如果款項比較大的話，每年5.47%的優(yōu)惠足以吸引更多消費者辦理信用卡。

“透支”指持卡人使用發(fā)卡機構(gòu)為其核定的信用額度進行支付的方式，包括消費透支、分期付款、取現(xiàn)透支、轉(zhuǎn)賬透支和透支扣收等。持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期。

董崢表示，銀行現(xiàn)正在對用戶的信用狀況進行評估，今后信用狀況不同的持卡人，可能會得到不同的透支利率。

取消超限費

相信許多剁手族都遭遇過一不小心刷爆信用卡的情況。這時銀行就會按照超過信用額度部分的一定比例收費，通常是5%，這筆費用就叫做信用卡超限費。超限費的存在曾經(jīng)令很多持卡人心疼不已。

新政明確規(guī)定，銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。近來已有多家銀行發(fā)布公告，宣布從明年起取消這項費用。

除此之外，《通知》第七條對銀行如何處理持卡人信用卡盜刷進行了規(guī)定。《通知》指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

董崢表示：“銀行作為處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。若處置不當(dāng)會加重持卡人的不滿情緒。新規(guī)要求銀行給予持卡人相對明確的回復(fù)，鼓勵銀行通過商業(yè)保險方式予以合理補償，有助于盡快建立安全健康的用卡環(huán)境”。 本報記者 張品秋 J229