2016年，隨著互聯網技術的發展、刺激消費政策的持續出臺、消費金融牌照管制的放開、居民消費能力提升和消費觀念的升級，消費金融成了一個風口。

對此，中央財經大學商學院副教授李季表示，消費已經成為拉動經濟增長三駕馬車中最重要的環節，2015年我國最終消費對經濟增長的貢獻率達到66.4%，成為經濟增長的第一驅動力，由此看來，中國消費金融市場具有巨大潛力。

不過，在2016年底舉行的多個互聯網金融高峰論壇上，不少業內人士表示，風口之下，消費金融做好了是金礦，做不好就是個大坑，在這個市場，快速發展與亂象并存。

紅海還是藍海？

2016年8月24日，被稱為史上最嚴的網貸監管細則出臺。此后，面臨轉型的網貸平臺蜂擁轉向消費金融領域。

根據《2016中國消費金融行業報告》，目前在中國消費金融領域主要的參與者有消費金融公司、互聯網消費金融產品、銀行消費貸款、汽車金融分期、信用卡分期、小貸公司、典當融資和P2P。

對此，愛又米總裁韋杰表示：“很多人會盯上這個市場，認為這是一塊肥肉，但是一些沒有足夠風控能力的小型機構也進來，會陷入惡性循環，導致跑路等問題。”

京東金融副總裁許凌則指出，消費金融并非新金融機構的避風港，依靠數據技術和風控驅動才能實現消費金融長期價值。

在一些業內人士看來，機構扎堆布局消費金融領域，也并不意味著這個行業已經進入紅海。馬上消費金融品牌總監宋錚表示，這個行業剛剛起步，跟電商行業相比，還沒有形成真正的競爭；另一方面，行業本身的特點，決定了其不可能一家獨大。

“目前在消費領域還沒有一個非常具有統治地位的巨頭，因為它是非標準化的，而且本身的容量也非常大。”麥子金服COO楊恒說。

用戶數據安全成焦點

隨著進入消費金融領域的機構越來越多，獲客難問題也隨之顯現。融之家CEO張建梁表示，網貸暫行辦法發布之后，消費金融機構面向借款人的成本出現了上浮，上升幅度約30%。

對此，宋錚表示：“我們的目標客戶主要是以往銀行的金融服務覆蓋不到的、收入相對低一些的個體和藍領人群。”該公司正嘗試跟各互聯網平臺、各種不同場景的電商平臺做連接。韋杰則表示，獲客離不開地推，該公司旗下愛財有6萬兼職地推團隊。

在爭奪客戶的同時，如何保障客戶的數據安全成了各平臺面臨的現實問題。

大數據公司“百分點”日前發布的消費金融口碑指數顯示，超過兩成的受訪者表示，在使用互聯網消費金融產品時信息曾被泄露，或遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等安全性問題。消費者對P2P系消費金融品牌的安全性指標滿意度相對較低。

“即便像京東金融這樣的大平臺，個別京東白條用戶也曾出現賬戶被盜的情況。”京東消費者金融事業部風險管理高級總監程建波說。

“平臺通過大數據為用戶構建信用信息檔案是為用戶服務的第一步。這些經用戶授權的信息有三個方面，一是性別、年齡、學歷、婚姻狀況等基本信息；二是電商、微博、社交網絡痕跡等行為數據；三是歷史借款和還款記錄。”掌眾金融首席戰略官譚淳介紹說，為保障用戶數據安全，該公司對數據的產生、存儲、使用、傳播和銷毀等環節均嚴格遵守風險評估。

趣店集團相關負責人表示，一方面平臺應該用技術來防外部的黑客攻擊，另外也要通過制定政策和信息安全技術防范內部的數據泄露。

如何應對欺詐騙貸現象？

面對消費金融市場的蓬勃發展，有學者對消費者是否做好了“提前消費”的準備表示疑惑。李季就表示，當前我國消費者“提前消費”經驗仍然不足，容易陷入無力償還貸款的困境，這在校園消費金融方面尤為突出。

對此，趣店集團相關負責人表示，“提前消費”是個大趨勢，用戶出現無力償還貸款的困境，其實根本問題還是消費金融公司的風控不到位或者放貸太激進。

在一些人過度提前消費還不上貸款的同時，另一些人則鉆了社會信用體系不健全、平臺風控不到位的空子，干起了欺詐的勾當。

中郵消費金融副總經理葉永青介紹說，在整個市場里，專業做欺詐的產業鏈從業人員可能超過10萬。“有人專做手機模擬器的，有一些人專門拿數據，另有一些人專門處理數據，還有一些人是專門賣數據的。”

對此，銀監會非銀部主任毛宛苑指出：“目前我國個人征信體系建設尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合，這導致消費金融公司風險管控難度加大。同時社會對小額失信的懲戒力度不夠，個人違約成本較低，進一步加劇了消費金融公司面臨的欺詐風險”。

如何反欺詐成了消費金融公司必須面對的難題。對此，譚淳表示，是否擁有成熟的反欺詐技術手段是關系互聯網金融平臺存亡的大事。

據悉，比較成熟的反欺詐方案一般都需要科技的支撐，比如大數據、機器學習、人臉識別，另外需要合理的反欺詐模型。以掌眾金融為例，該公司通過人臉識別、黑名單、設備指紋、第三方等數據校驗規則，將客戶分為9個風險等級，實現較為有效的欺詐風險與信用風險管理。該公司旗下風控系統“如來風控”，2016年第一季度就已經攔截風險訂單超過5萬單。(杜鑫)