2017年1月1日，上海市職工醫保個人賬戶結余資金購買商業健康險實現首單

醫保個人賬戶結余資金高于目前健康險業務年度保費規模

證券日報 記者 劉敬元

從2017年1月1日起，上海市試行職工醫保個人賬戶資金自愿購買商業醫療保險，當日即有上海客戶投保太保壽險專屬產品。

上海對這一政策已醞釀多年，而在上海之前，包括廣東、遼寧大連、沈陽、云南省等地，已在2013年、2014年，啟動了醫保個人賬戶資金購買商業健康險的相關試點。

對于保險公司而言，相關政策有較大吸引力在于，全國城鎮職工基本醫療保險個人賬戶歷年結余已達4400億元，與健康險年度業務規模不相上下，如果能夠良好轉化，將助推商業健康險規模增長。因此有分析認為，各家保險公司或進入醫保個人賬戶的爭搶階段，此類業務有望形成“賬戶+服務”模式。

4400億元結余

業內資深人士對《證券日報》記者分析，相關政策出臺，從制度層面上講，可以讓醫保賬戶資金得到更有效的利用，且專款專用在參保人員的醫療健康需求上，而不是趴在賬上，也不是通過購買指定藥店的“柴米油鹽”的方式變相自由使用，后兩者不僅虛增社保繳費的費率，還因在稅前列支而有逃避個稅之嫌。

而對于民眾個人來說，用醫保個人賬戶資金購買商業健康險產品，可以提高個人的保障水平，也有利于個人醫保賬戶的保值增值。

對于保險公司來說，允許醫保個人賬戶資金購買健康險，實際上給商業健康險提供了一定的想象空間，能充分發揮商業保險的保障功能。

城鎮職工醫療保險繳費一般以工資為基數，個人繳納工資的2%，用人單位配資8%左右用于統籌基金。職工醫保包含個人賬戶和統籌賬戶，其中個人賬戶資金包括個人繳費部分和一定比例的單位繳費，以及相應的利息。

長年累月，醫保個人賬戶的結余資金規模已經達到數千億元。

人社部2016年5月份發布的《2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，截至2015年年末，城鎮基本醫療保險統籌基金累計結存8114億元(含城鎮居民基本醫療保險基金累計結存1546億元)，個人賬戶積累達4429億元。

而保監會公布的數據顯示，2016年前11個月，健康險業務累計原保險保費收入3841.80億元，同比實現七成增長，預計2016年全年保費將突破4000億元。2015年年末的醫保個人賬戶結余資金與目前的健康險年度保費規模相當。

“如果能夠良好轉化，我們認為對于健康險的增量貢獻不容小覷。”長江證券此前發布的研報認為。

研報同時認為，從客戶獲取來看，相關政策意義巨大。人社部公報顯示，2015年年末，參加職工基本醫療保險人數28893萬人，其中，參保職工21362萬人，參保退休人員7531萬人。

實務中，長江證券研報分析，此類業務，對于此前沒有購買團體補充醫療(保險)的中小企業，具有較強吸引力。具體到險種，兩類產品將有較大吸引力。一是標準化的補充醫療保險產品，可以提供基礎醫保之外的保障；二是兩全類型的重疾保障產品，城鎮職工醫保報銷比重在80%以上，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切。

簽出上海首單的太保壽險稱，此次醫保卡項目的專屬產品共兩種，一款是住院自費費用補償醫療保險，在上海市醫保定點公立醫院普通部或質子重離子醫院住院治療期間所發生的合理且必要的自費醫療費用，按50%的比例進行賠付；另一款是改進型重大疾病保險，在擴展市場上現有產品保障病種范圍的基礎上，保費大幅低于市場同類產品價格。

“醫保賬戶+服務”模式

“從趨勢來看，未來商業健康險將會牢牢綁定基礎醫保賬戶，商業健康險在這個階段開始進入基礎醫保賬戶的爭奪階段。目前來看，大病醫保業務和醫保結算經辦服務就是獲得醫保賬戶的最重要路徑。”長江證券研報預計，保險公司獲得醫保賬戶的能力將至關重要，因此健康險將走向“賬戶爭奪”階段。

而對于保險公司對相關地區醫保個人賬戶的“爭奪”，上述資深人士對《證券日報》記者分析，主動權不在保險公司手中。如果項目采用招標形式，各家保險公司將公平競爭；但醫保試點并未規定一定通過招標形式，在地方提供過補充醫保服務，或者與相關部門進行過合作的保險公司，可能有“近水樓臺先得月”的優勢。

不過，根據上海保監局2016年12月29日發布的公告，上海市對開展相關業務有一定的標準和要求，此前其對已報送的開展職工醫保個人賬戶購買商業醫療保險業務報告進行了認真核對，有5家公司符合要求，為第一批獲準經營職工醫保個人賬戶購買商業醫療保險業務的公司，包括中國人壽保險股份有限公司上海市分公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司上海分公司、新華人壽保險股份有限公司上海分公司、平安養老保險股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險股份有限公司上海分公司。上海保監局稱，此后，將按照“成熟一家、公布一家”的原則陸續發布獲準經營業務的險企。

長江證券研報預計，個人醫保賬戶對接健康險的政策落實后，健康險的發展模式則是“賬戶+服務”的模式。

太保方面表示，太保壽險上海分公司后續將充分運用先進信息技術手段，整合線上線下資源，為參保人員提供及時、便捷的承保、理賠服務，同時，也引入太保集團旗下專業健康險子公司太保安聯的資源，為參保人員提供多元化的醫療健康領域增值服務。